Un indépendant en arrêt de travail découvre souvent, au pire moment, une confusion fréquente : sa complémentaire santé ne remplace pas son revenu perdu. Les deux sujets, soin et revenu, relèvent de deux garanties différentes.
Ce que rembourse une complémentaire santé pendant un arrêt
La complémentaire santé continue de rembourser les frais de soins pendant un arrêt de travail exactement comme en temps normal : consultations, pharmacie, éventuelle hospitalisation. Elle ne verse en revanche aucune indemnité liée à la perte de chiffre d'affaires pendant l'arrêt, ce n'est simplement pas son objet.
Ce que verse la Sécurité sociale des indépendants, et ses limites
Depuis 2020, les travailleurs indépendants relèvent du régime général de la Sécurité sociale. Sous condition d'affiliation et de cotisation minimale, une indemnité journalière est versée en cas d'arrêt, calculée sur la moyenne des revenus des trois années précédentes, dans la limite d'un plafond fixé à 65,84 € brut par jour maximum en 2026. Pour un indépendant dont le revenu professionnel dépasse largement ce plafond quotidien, l'écart entre le revenu habituel et l'indemnité versée peut être important.
Le rôle d'une garantie prévoyance, distincte de la santé
C'est une garantie prévoyance, et non la complémentaire santé, qui peut compléter ce plafond en versant une indemnité journalière additionnelle en cas d'arrêt de travail. Les deux garanties, santé et prévoyance, sont souvent proposées par le même assureur mais restent des contrats distincts, avec des cotisations séparées : souscrire l'une ne couvre jamais automatiquement l'autre.
Un exemple pour fixer les ordres de grandeur
Un indépendant dont le revenu professionnel moyen représente environ 150 € par jour ouvré perçoit, en cas d'arrêt, une indemnité journalière plafonnée à 65,84 € au maximum en 2026, soit un peu moins de la moitié. C'est cet écart concret, pas une menace abstraite, qui justifie de vérifier sa situation avant d'avoir besoin d'un arrêt, pas après.
Voir complémentaire santé du dirigeant, TNS ou assimilé salarié pour le cadre général, et le formulaire de contact pour échanger sur votre situation.